危機測試

許多人受到財務問題困擾，郤不敢面對。以下的測試能助我們正視問題，從而對症下藥，尋找煩惱的根源。

• 你每個月是否只清還借貸結欠的最低還款額?
• 你是否不太清楚自己的總負債?
• 你是否有逾期還款的情況出現?
• 你個人的存款額是否少於一個月薪金?
• 你的欠債額是否已超出你月薪的10倍?
• 你有否因為周轉不靈而向親友借貸?
• 你有否收到債權人追債的電話或信件?
• 你的簽帳額是否已經接近最高限額?
• 你是否以信用卡透支現金來償還其他債務?
• 你是否沒有積蓄習慣?

如果以上題目有4條或以上的答案是「是」，你的財務狀況可能已出現問題，需要債務輔導服務。

債務及破產安排

經營生意，流動資金非常重要，周轉不靈足以令公司倒閉。假如公司或個人遇上財務困境，清盤或破產是否唯一出路？兩者又有何分別？窮途非末路，絕處可逢生。瞭解債務及破產安排，可解決財務問題，紓緩情緒困擾。

四步走出困境

• 面對自己
  告訴別人自己債務纏身、一無所有，似乎會顏面盡失，但要面對自己，首先須學習放下身段，退一步海闊天空。
• 整理債務
  整理及記錄債務，至少在債主追債時，可以證明你的財務狀況。
• 償還能力 
  點算剩餘資產，是否完全資不抵債？計算未來收入，盡量與債主商討每月的還款安排。
• 輔導服務
  尋求輔導機構協助，然後作適當轉介。

甚麼是「債務重組」？

債務重組，即債務紓緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）。這是債權人（一般指銀行或財務公司）與債務人所訂立的新還款計劃，一般的內容是調低利率和延長還款期。

甚麼是「個人自願安排」？

個人自願安排，即很多律師行提供的法律服務「債務重組IVA」（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。這是債權人（通常指銀行或財務公司或其他債權人）與債務人所訂立的新還款計劃，一般的內容是調低利率和延長還款期。與DRP不同的是，債務人要採用IVA，須委託專業人士（一般是律師和會計師）向法庭作出申請並召集債權人開會投票，同時代表債務人向所有債權人提出新的還款建議。

甚麼是破產？

破產令是高等法院向無力償還債務的申請人所頒發的一項法令。該法令生效後，政府將接管破產人的所有資產，變現後分發給債權人。

資料來源：
東華三院健康理財家庭輔導中心

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